С каждым могут произойти кризисные ситуации – автомобильная авария, болезнь, ожог, случайное падение, которые влекут за собой большие расходы. При этом, по статистике, финансовая подушка есть далеко не у всех. Это значит, что в случае непредвиденных трат люди будут вынуждены брать кредиты или занимать деньги у знакомых и родственников. Одним из инструментов, помогающих обезопасить себя от подобных неприятностей, является страхование.
О казахстанской страховой системе и правовой грамотности населения «СМ» рассказала главный менеджер Кокшетауского филиала АО «Халык life» Назгуль Сапарова.
По словам эксперта, специальные исследования показали, что в странах, где предприниматели и население имеют страховые полисы на все случаи жизни, социальная напряженность в обществе значительно меньше.
– Назгуль Махметовна, в чем преимущества страхования, как финансового инструмента?
– В нашем менталитете есть такая черта: мы стараемся не думать, что с нами или нашими родственниками может случиться что-то плохое. Полис страхования многими воспринимается как принудительная процедура, которую требуют соблюсти банки при выдаче кредитов. Однако те, кому приходилось однажды получать выплаты за страховые случаи, по-другому относятся к такому финансовому планированию и уже сами покупают страховку. Это огромное подспорье для застрахованного и его семьи.
Страхование на случай неблагоприятных последствий или, как его называют, рисковое страхование имеет свою специфику и занимает особое место на рынке услуг. Оно не ориентировано на создание новых благ, а предназначено для защиты существующих материальных и других, важных для человека ценностей. Например, его имущества, жизни, здоровья.
Страхование, с точки зрения управления личными финансами, надо применять там, где другие способы защиты имущественных интересов невозможны или неэффективны: при травмах, заболеваниях, наступлении пенсионного возраста. Чтобы правильно применять страховую защиту, важно видеть ее экономическое содержание и соблюдать правила, установленные законодательством.
– Кому рекомендуется приобретать страховку жизни и здоровья?
– Полис страхования не будет лишним ни для кого. Однако есть категории людей, которым стоит иметь его в первую очередь. К ним относятся единственные кормильцы, от которых зависят несколько человек в семье, те, кто работает неофициально или вообще не работает, люди без финансовой подушки безопасности на 3-6 месяцев жизни без дохода, люди, работающие на опасных производствах или со сложными условиями труда, любители активного отдыха и экстремальных видов спорта.
Наличие страховки на случай потери трудоспособности или смерти гарантирует, что семья не останется без денег и ей не придется залезать в долги. При этом продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учетом потребностей и целей клиента.
– Расскажите подробнее о видах страхования…
– Хорошо зарекомендовал себя проект «Пенсионный аннуитет», с ним вы можете не бояться старости. Аннуитетные пенсионные выплаты будут выплачиваться пожизненно, помогут вам не стать обузой для своих близких и воплотить мечты, которые когда-то не могли быть реализованы из-за отсутствия свободного времени. Выгода в том, что эти выплаты можно получать, не дожидаясь выхода на заслуженный отдых, либо по достижению пенсионного возраста получать средства из 3 источников. Там предусмотрена возможность гарантированного периода выплат для наследников либо лиц, указанных в договоре пенсионного аннуитета.
Абсолютно всем пригодится страхование жизни, при котором выплачиваются деньги, если вы умрете или доживете до определенного возраста или срока. Точные условия прописываются в договоре. В него также могут быть включены дополнительные риски в виде травм, инвалидности, тяжелых заболеваний. Это необязательные, но полезные опции.
Размер выплат будет зависеть от взносов, программы страхования и множества других факторов.
Страхование жизни – довольно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжелой ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы. Вы можете застраховать свою или чью-то жизнь. Но во втором случае обязательно нужно получить письменное согласие застрахованного, иначе договор легко оспорить через суд.
Бывает еще совместное страхование: по случаю первой смерти, когда один из застрахованных умрет, деньги выплатят второму; по случаю второй смерти, когда оба застрахованных умрут, деньги получат наследники.
Страховка очень пригодится семейному человеку с ипотечным кредитом. Он может умереть, а долг останется. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Кроме того, полис обычно помогает снизить процентную ставку по ипотеке.
Можно застраховаться путешественнику. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела из-за границы. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.
Молодой семье можно выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если все будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребенка.
Застраховать жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа связана с опасностью. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда.
– Какие еще программы пользуются популярностью?
– Программа «Байтерек», ориентированная на обеспечение финансовой защиты, долгосрочное накопление средств и получение дополнительного дохода. Проект включает в себя накопление, страхование жизни и разнообразные дополнительные опции: дожитие застрахованного до конца срока страхования, страхование любого члена семьи от 2-х лет и старше, круглосуточное действие страховой защиты, возможность участия в прибыли компании с распределением страховых дивидендов.
Многим полюбилась программа срочного страхования «Амулет-Life». Жизнь клиента находится под надежной защитой на всю страховую сумму, предусмотрена невысокая стоимость страхового взноса по отношению к размеру страховки, есть возможность включить дополнительные покрытия и удвоить выплату.
Для тех, кто имеет кредиты, есть программа «Страхование заемщиков». При наступлении трагического события, связанного с ухудшением состояния здоровья заемщика или с его уходом из жизни, сумма основного долга по кредиту будет погашена за счет выплаты по договору страхования.
В рамках трудового законодательства действует программа «Страхование жизни и трудоспособности заемщика». Выплаты начнутся, если застрахованный утратит трудоспособность с установлением инвалидности I-II групп (в результате несчастного случая или заболевания) или умрет. Кредит в случае потери здоровья или ухода из жизни заемщика будет погашен страховой компанией. Родственники будут избавлены от необходимости оплаты долга. Выгода в невысокой стоимости страхового полиса, которая ежегодно снижается пропорционально снижению суммы основного долга.
Также действуют программы «Life-Инвест+», «Халык-Евразия», «Халык-Алтын», «Халык-МБ+», «Халык-Тумар», «Life-Қорғау» (доступное страхование от несчастного случая на один год).
Копить и получать страховую защиту, чтобы обеспечить надежный фундамент для образования детей с премией от государства и гарантированным доходом в размере до 8% на весь срок накоплений поможет программа «Bilim-Life». В этом случае для родителей предусмотрены налоговые льготы (уменьшение налогооблагаемого дохода), ежегодная государственная премия (5–7% от суммы накопления), индексация периодичных страховых выплат до 8%. Кроме того, имеется возможность снятия всей суммы накоплений при получении образовательного гранта и переоформления договора на другого ребенка, гарантия от фонда страховых выплат.
Девиз «Life-Рента+» – одна пенсия – хорошо, а две – лучше. Благодаря договору страхования вы можете не только получить страховую защиту, но и обеспечить себе вторую пенсию, самостоятельно выбрав свой «пенсионный возраст».
Программа «Life-Труд» разработана в рамках законодательства РК об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей.
Групповое срочное страхование жизни обеспечивает финансовую поддержку сотрудникам предприятий при наступлении непредвиденных событий, в результате которых их здоровью причинен вред.
Страховой полис «Life-дорога» поможет избежать незапланированных денежных расходов на восстановление здоровья в другой стране. Жизнь каждого клиента может быть застрахована на случай наступления самой трагической ситуации. Страховыми случаями являются острые внезапные заболевания, травматические повреждения органов и тканей, полученные в результате несчастного случая, острая зубная боль или челюстная травма, полученная в результате несчастного случая, но не больше одного раза за поездку.
В случае медицинской необходимости, если путешествующий в одиночку окажется госпитализированным на территории страхования, указанной в полисе, на срок более 7 дней, компания предоставит одному лицу, которое укажет застрахованный, авиабилет в оба конца экономическим классом для посещения больного. Также предусмотрены расходы, связанные с возвращением иждивенцев застрахованного в страну постоянного проживания, и расходы, связанные с репатриацией тела (останков).
В настоящее время в мире возрастают различные рисковые ситуации в силу имеющих глобальный характер процессов и явлений: усиление геологической нестабильности, изменение климатических условий и рост частоты и тяжести стихийных бедствий и других неблагоприятных событий, появление новых видов предпринимательских рисков. В этих условиях обеспечение страховой защиты выходит на первый план и приобретает особую значимость.
Кстати, в развитых странах страхование давно стало одним из важных способов управления рисками семьи и индивидуального или семейного финансового планирования.
В Казахстане же проблема развития финансового образования и повышения уровня финансовой грамотности населения до сих пор остается актуальным вопросом. Это связано в первую очередь с низким уровнем осведомленности граждан об основах финансовой системы, в том числе об аспектах страхования, пенсионного обеспечения, налогообложения, кредитования и инвестирования. Хотя знания именно в данной сфере могут значительно облегчить казахстанцам жизнь, придав уверенности в завтрашнем дне.
Аружан САТАБАЛДИНОВА